Daugelis namų ūkių Lietuvoje turi ne vieną, o dvi paskolas: ilgalaikę būstui ir trumpesnę vartojimo paskolą automobiliui, remontui ar didesniam pirkiniui. Iš pirmo žvilgsnio abi atrodo panašiai – kas mėnesį mokama įmoka, kurioje yra palūkanos. Tačiau jų kaina formuojama visiškai skirtingai, todėl ir sprendimai, kaip jas sumažinti, skiriasi.
Pastaraisiais metais, pasikeitus refinansavimo tvarkai, vis dažniau girdimas klausimas: kada verta refinansuoti būsto paskolą? Norint į jį atsakyti, pirmiausia reikia suprasti, iš ko susideda jūsų palūkanos.
Būsto paskola: EURIBOR ir marža
Daugumos būsto paskolų Lietuvoje palūkanos yra kintamos ir susideda iš dviejų dalių. Pirmoji – EURIBOR, tarpbankinė palūkanų norma, kuri keičiasi pagal rinką ir nuo kurios jūs niekaip nepriklausote. Antroji – marža, kurią nustato bankas ir kuri paprastai lieka tokia pati visą sutarties laiką.
Būtent marža yra ta dalis, kurią galima keisti. Jei paskolą ėmėte prieš kelerius metus, kai bankų konkurencija buvo mažesnė, jūsų marža gali būti aukštesnė nei šiandien siūloma naujiems klientams. Skirtumas atrodo nedidelis – pusė procentinio punkto, tačiau per ilgą laikotarpį jis virsta tūkstančiais eurų.
Paprastas pavyzdys (iliustracija, ne pasiūlymas): likusi paskolos suma – 120 000 €, likęs terminas – 20 metų. Jei bendra palūkanų norma sumažėja nuo 4,3 % iki 3,8 %, mėnesio įmoka sumažėja maždaug 32 €, o per visą laikotarpį sumokėtos palūkanos – apie 7 600 €.
Kada refinansavimas turi daugiausia prasmės
Refinansavimo nauda priklauso nuo kelių veiksnių vienu metu:
- Likusi suma. Kuo didesnis negrąžintas likutis, tuo didesnį poveikį turi net nedidelis maržos skirtumas.
- Likęs terminas. Jei liko 3–5 metai, sutaupymas dažniausiai kuklus. Jei 15–25 metai – reikšmingas.
- Maržos skirtumas. Verta palyginti savo dabartinę maržą su tuo, ką šiandien siūlo kiti bankai.
- Išlaidos. Anksčiau notaro, turto vertinimo ir registrų mokesčiai „suvalgydavo“ dalį naudos. Šiandien situacija pasikeitusi.
Nuo 2025 m. vasario 1 d. Lietuvoje veikia supaprastinto būsto paskolos refinansavimo tvarka. Pavyzdžiui, URBO bankas, refinansuodamas paskolą šia tvarka, netaiko sutarties mokesčio ir kompensuoja turto vertinimo, notaro bei registro išlaidas. Sąlygos – išlaikoma ta pati likusi suma, tas pats įkeičiamas turtas ir tas pats sutarties terminas, o įmokos pagal esamą sutartį turi būti mokamos be vėlavimų. Šia tvarka galima naudotis ne dažniau kaip kartą per dvejus metus.
Svarbu žinoti, kad kreditingumas vis tiek vertinamas iš naujo: tikrinamos pajamos, jų tvarumas, kredito istorija ir kiti įsipareigojimai. Jei pageidaujama padidinti sumą ar prailginti terminą, taikomos įprastos refinansavimo sąlygos.
Vartojimo paskola: kita logika
Vartojimo paskolų pasaulyje dažnas klausimas skamba taip: nuo ko priklauso vartojimo paskolos palūkanos? Čia EURIBOR vaidina mažesnį vaidmenį, o pagrindinis veiksnys yra rizika, kurią bankas prisiima.
Būsto paskolą užtikrina įkeistas nekilnojamasis turtas. Vartojimo paskola dažniausiai suteikiama be užstato, todėl bankas jos kainą nustato pagal tai, kiek tikėtina, kad paskola bus grąžinta laiku. Svarbiausi veiksniai:
- Pajamos ir jų stabilumas. Ilgalaikė darbo sutartis ir pastovios pajamos mažina riziką.
- Kredito istorija. Vėlavimai, net seni ir nedideli, gali padidinti palūkanas arba lemti atsisakymą.
- Esami įsipareigojimai. Kuo didesnė pajamų dalis jau tenka kitoms įmokoms, tuo atsargiau vertinama nauja paskola.
- Suma ir terminas. Ilgesnis terminas reiškia mažesnę įmoką, bet daugiau sumokėtų palūkanų.
- Paskolos paskirtis. Kai kurių paskirčių paskolos, pavyzdžiui, būsto remontui ar automobiliui, gali turėti kitokias sąlygas nei bendrosios paskirties paskola.
Kredito analitikė, ne vienus metus vertinanti vartojimo paskolų paraiškas, pastebi: „Žmonės dažnai lygina tik palūkanų normą. Tačiau tikrąją kainą parodo bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN), nes į ją įskaičiuojami ir sutarties, administravimo bei kiti mokesčiai.“
Kaip šios dvi paskolos susijusios
Abi paskolos veikia viena kitą. Didelė vartojimo paskola mažina jūsų galimybes refinansuoti būsto paskolą palankesnėmis sąlygomis, nes didina įsipareigojimų dalį. Ir atvirkščiai – švari mokėjimų istorija būsto paskolos sutartyje yra vienas svarbiausių argumentų vertinant naują vartojimo paskolą.
Todėl prieš priimant bet kurį sprendimą verta pažvelgti į visą savo finansinę situaciją, o ne į vieną paskolą atskirai. Kartais pirmiausia naudingiau grąžinti brangesnę vartojimo paskolą, o tik tada derėtis dėl būsto paskolos maržos.
Trumpai
Ar refinansuojant būsto paskolą reikia mokėti notarui? Pagal supaprastintą tvarką daugelis bankų šias išlaidas kompensuoja, tačiau sąlygas verta pasitikslinti konkrečiame banke.
Ar vartojimo paskolą galima refinansuoti? Taip, dalis bankų siūlo vartojimo paskolų refinansavimą, kai kelios paskolos sujungiamos į vieną.
Kiek laiko trunka būsto paskolos refinansavimas? Pateikus visus dokumentus, URBO bankas atsakymą pateikia ne vėliau kaip per 15 darbo dienų.
Šis straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė konsultacija.
